변액보험 가입자라면 꼭 알아두세요!
변액보험이란 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나누어 주는 보험 상품입니다.
보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비와 위험 보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식·공채·채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는 실적 배당형 보험 상품을 말합니다.
보험회사별로 사업비의 수준이 다르고 보험회사의 펀드 운용이나 관리 역량에 따라 지급받는 보험금이나 연금액이 크게 달라질 수 있습니다.
참고로 실제로 공시된 변액연금의 사업비는 회사 및 상품별로 큰 차이가 있으며 최근 5년간 변액보험 펀드의 연평균 수익률도 보험회사별로 차이가 큽니다.
생명보험 협회에서 공시된 1년 수익률을 보험회사별로 산술평균, 평균수익률은 5년간의 데이터를 산술평균하여 산출합니다. 가입할 때 회사별 사업비, 펀드 운용성과, 펀드 다양성, 전문성을 충분히 비교해 보시기 바랍니다.
변액보험의 사업비나 펀드 수익률 현황은 생명보험협회 홈페이지 내 공시실에서 확인할 수 있습니다. 특히 상품공시 길라잡이를 참고하면 더욱 명확해집니다.
생명보험협회 홈페이지 공시실에서 확인 가능한 정보는 사업비 및 펀드 투입금액으로 보험사별, 상품별 사업 비율, 펀드 투입금액 및 비율, 최저보증 수수료 비율 등이며 펀드 현황으로 보험사별 펀드의 기준가격 및 최근 수익률 추이, 자산 구성내역 등을 알 수 있습니다.
목돈 마련을 위해서는 저축형을, 사망 등 위험보장을 위해서는 보장형, 노후대비를 위해서는 연금형 등 보장내용과 보험금의 지급 방식이 크게 다릅니다.
그렇기 때문에 가입 목적을 분명하게 따져보고 가장 적합한 유형의 변액보험 상품을 선택하시길 바랍니다.
가입 목적은 크게 장기 자산증식을 위한 자금을 마련하는 저축형, 사망과 질병 등을 대비한 보장자산을 마련하는 보장형, 노후 대비를 위한 자금을 마련하는 연금형이 있습니다.
저축형에는 변액 유니버설, 보장형에는 변액종신, 연금형에는 변액연금이 있습니다.
변액보험 상품에 가입할 때는 선택하는 적립금의 운용 펀드를 구분해야 합니다. 주식형은 적립금 60% 이상 주식에 투자해야 하고 투자위험이 높습니다.
혼합형은 투자위험이 중간 수준이며 채권형은 적립금 60% 이상이 채권에 투자하는 것을 말합니다.
본인의 투자성향을 충분하게 고려한 다음에 본인에게 잘 맞는 유형의 펀드를 선택하셔야 합니다.
펀드 유형별 주요 특징은 주식형의 경우 고수익 획득이 가능하지만 주식시장이 폭락하면 원금 손실이 가능하다는 점입니다.
채권형은 장기적으로 안정적인 수익을 확보할 수 있고 급격한 수익률의 등락은 없지만 저금리 시대에는 고수익을 기대하기 어렵습니다.
혼합형은 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있지만 주식 시장이 폭락하면 수익을 기대하기 어려워집니다. 시장 예측이 불확실한 경우에 운영하면 좋습니다.
변액보험은 보험과 펀드가 합쳐진 상품입니다. 보험료를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용 실적에 따라 수익률이 결정됩니다. 수익률이 저조할 때는 원금손실이 발생할 수 있습니다.
특히 보험료에서 사업비와 위험 보험료 등이 차감되기 때문에 가입한 이후에 단기간 내에 해지하게 되면 환급금이 원금에 못 미칠 수 있습니다.
다만 적립금이 원금에 미치지 못하더라도 보험계약기간 중에 사망사고가 발생한 경우에는 사망보험금을 지급하고 연금 개시 시점이 도래한 경우에는 납입된 보험료보다 더 많은 보험금으로 지급해야 합니다.
납입한 보험료의 원금 보장을 원한다면 일반 저축성보험이나 예적금에 가입하는 것을 추천드립니다.
수익률을 높이기 위해서는 보험 가입 이후에도 지속적인 관리가 필요한데요. 대표적으로 펀드변경이 있습니다.
펀드 분산은 단일 펀드 혹 어느 특정 유형의 펀드에 집중하여 장기간 유지할 경우에 시장 변화에 따라 수익률이 변동할 위험이 있는 만큼 변액보험 펀드도 분산투자를 할 필요가 있습니다.
많은 계약자들이 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모르고 가입할 때 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있습니다. 그러나 시장 상황에 따라 필요한 경우 수익률이 낮은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로 변경하는 것이 바람직합니다.
펀드 변경은 계약자의 선택에 따라 수익률이 변동되기 때문에 신중히 결정해 주세요. 예를 들어 주식시장 활황을 예상할 경우에는 채권형 펀드에서 주식형펀드로 변경이 가능합니다.
보험회사가 분기별로 1회 이상 계약자에게 제공하는 보험계약 관리 내용을 참고하면 펀드 관리에 도움이 됩니다. 펀드변경과 관련해서 수수료, 절차와 방식을 알아보도록 하겠습니다.
변경 방식: 펀드변경은 기존 적립금을 다른 펀드로 이동하거나 향후 납입되는 보험료를 다른 펀드로 교체할 수 있습니다.
변경 절차: 회사 홈페이지에서 직접 변경, 회사에 전화 요청, 혹은 지점을 통해 변경이 가능합니다. 삭제한 절차는 회사에 문의해야 합니다.
수수료: 연 4회까지 펀드변경 수수료가 면제되며 추가 수수료 면제는 회사마다 차이가 있을 수 있어 해당 회사에서 확인하면 됩니다.
보험료 추가납입 제도라는 이미 가입한 보험에 기본보험료의 두 배 내에서 보험료를 추가로 납입하는 것입니다. 계약 체결비용이 별도로 부과되지 않고 사업비가 저렴하여 가입자에게 유리합니다.
특히 정기적으로 추가납입을 원하는 경우 자동이체 서비스로 편리하게 보험료를 추가로 납입할 수 있습니다. 다만 보험회사에 따라 추가납입 보험료의 납입한도가 다를 수 있기 때문에 미리 해당 보험회사에 확인하시길 바랍니다.
변액보험을 장기간 유지할 때의 장점은 저축성 변액보험의 경우 10년 이상 유지하면 비과세 혜택이 주어집니다. 위험보장과 함께 경제나 금융상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유할 수 있습니다.
그러나 단기간 내에 보험계약을 해지하게 되면 공제하는 금액이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어져 크게 손실을 볼 수 있습니다.
변액보험에 가입하기 전에는 보험료를 장기간 납입할 수 있는지를 충분히 고려해야 하고 변액보험에 가입한 후에는 가급적 10년 이상 유지하는 것이 수익률 측면에서 바람직합니다.
참고로 많은 변액보험 상품이 7년 이내에 해지할 경우 납입한 보험료의 원금보다 적게 환급받는 것으로 나타났습니다. 그럼에도 불구하고 변액보험을 7년 이상 유지하는 비율은 30%에 불과합니다.
변액보험에 가입한 회사의 홈페이지에서 본인의 상세한 계약정보를 확인하고 관리하시길 바랍니다. 보험료나 수익률 확인 또는 펀드 투입 비율 변경도 홈페이지에서 가능합니다.
보험회사에 홈페이지에서 확인과 관리가 가능한 사항은 다음과 같습니다.
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