무해지 환급형 보험 상품 가입 전에 필독!
보험 해지환급금이란 보험 가입자가 상품을 중도 해지 시 보험료 적립금에서 보험사 운영비 및 해지공제액 등을 제하고 돌려받는 금액을 말합니다.
보험계약자가 만기 전에 계약을 해지하는 경우 돌려받는 금액으로 국내의 모든 보험사가 같은 산정 방식을 사용합니다.
다만 위험 보험료나 사업비 및 해지공제액의 합계가 적립된 보험료보다 더 많아 해지환급금이 마이너스가 될 경우에는 0으로 처리합니다.
해지공제액은 계약을 새로 체결하는데 필요한 비용인 신 계약비를 납입 기간에 따라 차감한 금액으로 금융 감독당국이 정한 한도 내에서 보험사가 결정합니다.
보험료를 납입하다 해지했더니 한 푼도 못 돌려받은 적이 있으신가요?
목돈 마련을 위해 일반 예금상품보다 금리가 다소 높고 납입 기간 중에 해지환급금이 없는 대신 보험료사 저렴한데 납입이 완료되는 시점에 해지환급률이 일반 상품보다 25% 높은 종신보험에 가입했다고 가정해봅시다.
가입 후 3년 시점에 실직하여 보험료 납부가 어려워져 보험계약을 해지했고 해지환급금을 한 푼도 받지 못하여 후회하게 됩니다. 여기서 무(저) 해지환급금 보험상품이 무엇인지 알아봅시다.
일반 보험상품보다 보험료가 낮지만 보험계약 해지 시 해지환급금이 전혀 없거나 기존 보험상품보다 30-70% 적을 수 있는 상품입니다.
사망보험금이 1억 인 종신보험이 납입 기간이 20년이고 남자 40세 가입했다면 보험료 납입 기간 중에 해지하면 환급금이 다르지만 납입 기간 완료 후에는 해지환급금이 동일하게 됩니다.
보험료 납입을 완료할 수 있을지 향후 예상소득을 고려하여 신중하게 결정
보험계약을 만기까지 유지한다면 보험료가 싼 무해 지환급금 상품에 가입하는 것이 유리하지만 그전에 해지하면 해지환급금이 전혀 없을 수 있으므로 향후 어려운 상황이 발생해도 보험료 납입을 유지할 수 있는지 예상소득과 보험료 수준 등을 고려하여 가입해야 합니다.
저축목적이라면 부적합
주로 종신보험, 치매보험, 암보험, 어린이보험 등 보장성보험을 무(저) 해지환급금 보험상품으로 판매 중인데요. 목돈이나 노후연금을 마련할 목적이라면 본래 취지에 맞는 저축성보험이나 연금보험에 가입하는 것이 합리적입니다.
만기환급형보험
보험 만기 시 내가 낸 돈의 전부 혹은 반 이상 돌려준다는 만기환급형 보험이 과연 더 좋을까요?
매달 비싼 보험료를 납입하지만 그만큼 혜택은 못 누리는 것 같은 아쉬운 마음에 혹하게 되는 보험이고 실제로 인기 있는 보험이기도 합니다. 보험사의 수수료는 보험료가 커질수록 높아진다는 걸 기억하셔야 합니다.
만기환급형 보험은 순수보장형 보험에 비해 수수료가 높아지고 낸 보험료가 많은 만큼 중간에 해약 시 손해 보는 돈이 많아지게 됩니다.
따라서 만기 환급금이 없는 저렴한 순수보장형 보험에 가입해 보험료를 아끼고 여윳돈으로 투자나 저축을 하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
해지환급금 추이를 꼼꼼히 체크
상품 안내장에서 해지환급금 추이를 꼼꼼히 살펴야 합니다. 보험 판매자는 저렴한 보험료만 강조할 수 있으므로 기간별 해지환급금 수준을 꼼꼼히 살펴서 상품 특성을 정확히 이해하시길 바랍니다.
보험은 환급 여부에 따라 만기환급형과 순수보장형으로 나뉩니다. 순수보장형은 계약 종료 시 환급금 없이 종료되는 상품이며 만기환급형은 만기나 중도 해지 시 환급금이 발생하는 상품입니다.
환급금을 받는다는 점에서 만기환급형이 유리해 보이지만 보험료 차이가 있기 때문에 주의해야 합니다. 만기환급형은 보험료에서 적립금을 추가로 납입해야 합니다.
이 적립금을 나중에 환급금으로 돌려받게 되는 것인데요. 보장이 같다는 전제하에 만기환급형보다는 순수보장형이 저렴합니다.
순수보장형은 적립금으로 납입하는 보험료가 없어 만기환급형보다 20-30% 정도 보험료가 저렴한 편입니다. 보험료를 조금이라도 아끼고 싶다면 순수보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.
환급금이 목적이라면 저축성 보험에 가입하는 것이 적절합니다. 물가 상승으로 인해 만기 시에는 환급금을 받을 때 생각보다 그 가치가 떨어질 수 있습니다.
보험료도 아끼면서 환급금까지 받고 싶다면 무해지환급형으로 가입하면 됩니다. 무해지환급형은 만기환급형보다 보험료가 저렴하면서 만기 시 환급금도 발생하는 상품입니다. 보험료를 모두 납입하기 전에 계약을 해지하게 되면 환급금이 발생하지 않으니 유의하세요.
비슷한 상품으로는 저해지환급형도 있습니다. 무해지환급형보다 보험료가 다소 높지만 중도 해지 시에 다소 적은 금액이라도 환급금이 발생합니다. 갱신형과 비갱신형의 장단점도 알아두는 것이 좋습니다.
갱신형은 초기 보험료는 저렴하지만 갱신 주기에 따라 보험료가 오른다는 단점이 있습니다. 비갱신형은 초기 보험료는 갱신형에 비해 비싼 대신 갱신주기가 없어 보험료가 오르지 않습니다.
또한 갱신형은 납입 기간과 보장 기간이 같은데 비갱신형은 납입 기간을 보장 기간보다 짧게 설정할 수 있기 때문에 보장 기간을 노후까지 길게 가져가고 싶다면 비갱신형으로 가입하는 것을 추천드립니다.
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